La suma asegurada es una de las cifras m\u00e1s importantes de la p\u00f3liza, pero es f\u00e1cil atribuirle una importancia que no tiene. No es una promesa de que se pagar\u00e1 la cantidad indicada tras cada siniestro. Establece, ante todo, el l\u00edmite financiero de la responsabilidad derivada del contrato, y la indemnizaci\u00f3n a la que se tiene derecho depende tambi\u00e9n del tipo de seguro, la cuant\u00eda del siniestro y las condiciones espec\u00edficas de la cobertura.<\/p>\n\n\n\n
Por eso, no conviene evaluar la suma asegurada por s\u00ed sola, sin tener en cuenta los l\u00edmites, los subl\u00edmites y las normas descritas en los documentos. Su funcionamiento var\u00eda seg\u00fan se trate de la cobertura de bienes o del seguro de personas. A continuaci\u00f3n explicamos estas diferencias en un lenguaje sencillo, mostramos la importancia del infraseguro y el sobreaseguro, y te indicamos qu\u00e9 debes comprobar antes de formalizar el contrato.<\/p>\n\n\n\n
\u00cdndice<\/p>\n\n\n\n
En pocas palabras, la suma asegurada es la cantidad establecida en el contrato que, por regla general, determina el l\u00edmite m\u00e1ximo de responsabilidad de la aseguradora<\/strong>. Esta funci\u00f3n se establece en el art\u00edculo 824, apartado 1 C\u00f3digo Civil<\/a>. La norma establece, no obstante, que las partes pueden acordar otra cosa, por lo que siempre hay que leer el contrato concreto.<\/p>\n\n\n\n Esta definici\u00f3n a\u00fan no especifica cu\u00e1l ser\u00e1 el importe del pago una vez que se produzca el evento. La suma especificada constituye l\u00edmite de responsabilidad<\/strong>, y no una garant\u00eda de que se pagar\u00e1 autom\u00e1ticamente la totalidad de la cantidad declarada. Para determinar la prestaci\u00f3n a la que se tiene derecho, es necesario comprobar primero qu\u00e9 cobertura se ha elegido y qu\u00e9 normas se aplican a cada caso concreto.<\/p>\n\n\n\n En la pr\u00e1ctica, la suma asegurada ayuda a responder a la pregunta: \u00bfcu\u00e1l es el l\u00edmite m\u00e1ximo de la responsabilidad derivada de esta parte del contrato? Sin embargo, no sustituye a la descripci\u00f3n del alcance de la cobertura. El siniestro debe estar incluido en la cobertura, y la forma de determinar el pago se deriva de la naturaleza del seguro y de los documentos contractuales.<\/p>\n\n\n\n La suma asegurada no es lo mismo que el precio de la p\u00f3liza. La prima es el importe que se abona por la cobertura, mientras que la suma asegurada determina su alcance econ\u00f3mico. Se trata de conceptos distintos, aunque su relaci\u00f3n mutua puede ser relevante a la hora de elegir una opci\u00f3n concreta de seguro.<\/p>\n\n\n\n En los seguros de bienes, el punto de partida es el siniestro. De conformidad con el art\u00edculo 824\u00b9 \u00a7 1 del C\u00f3digo Civil, la suma de dinero que se abona, por regla general, no puede superar el da\u00f1o sufrido<\/strong>, salvo que las partes hayan acordado lo contrario. Por lo tanto, si los da\u00f1os afectan \u00fanicamente a una parte de los bienes, el mero importe de la suma asegurada no determina por s\u00ed solo el pago del l\u00edmite total.<\/p>\n\n\n\n Esto se puede ver en un ejemplo sencillo, en el que no se asignan cantidades concretas al contrato. El propietario de un piso asegura el mobiliario y, posteriormente, se produce un siniestro que afecta \u00fanicamente a un elemento. El importe de la indemnizaci\u00f3n no equivale autom\u00e1ticamente a la suma total indicada para el mobiliario. En primer lugar, se determina la cuant\u00eda del siniestro y se aplican las normas establecidas en el contrato.<\/p>\n\n\n\n Por lo tanto, hay al menos dos factores que influyen en el resultado: tipo de seguro<\/strong> y condiciones del contrato<\/strong>. La liquidaci\u00f3n de la indemnizaci\u00f3n por da\u00f1os materiales se realiza de forma diferente a la de la prestaci\u00f3n acordada en el seguro de protecci\u00f3n personal. No se puede aplicar una misma norma a todas las p\u00f3lizas.<\/p>\n\n\n\n Tambi\u00e9n conviene distinguir entre importe asegurado<\/strong> desde importe de la garant\u00eda<\/strong>. Materiales did\u00e1cticos Comisi\u00f3n de Supervisi\u00f3n Financiera<\/a> se\u00f1alan que \u00absuma garantizada\u00bb es un t\u00e9rmino utilizado en los seguros de responsabilidad civil. Ambos conceptos est\u00e1n relacionados entre s\u00ed en cuanto a los l\u00edmites financieros, pero no deben utilizarse indistintamente.<\/p>\n\n\n\n El C\u00f3digo Civil distingue entre las prestaciones en los seguros de bienes y en los seguros de personas. En el caso de los seguros de bienes, se trata de una indemnizaci\u00f3n por los da\u00f1os y perjuicios derivados de un hecho previsto en el contrato. En cambio, en los seguros de personas, la prestaci\u00f3n puede consistir en una suma de dinero acordada, una renta u otra prestaci\u00f3n relacionada con un hecho ocurrido en la vida del asegurado.<\/p>\n\n\n\n A la hora de asegurar una casa, un piso o el mobiliario, la suma asegurada debe considerarse en funci\u00f3n del valor de los bienes asegurados y de la forma de calcular la indemnizaci\u00f3n. La persona que compara seguro de vivienda online<\/a>, deber\u00eda prestar atenci\u00f3n no solo al importe que figura en la oferta, sino tambi\u00e9n a las definiciones de valor \u2014por ejemplo, el valor de reposici\u00f3n o el valor real\u2014 y a las normas de liquidaci\u00f3n de siniestros, como la franquicia, las deducciones y las exclusiones de responsabilidad.<\/p>\n\n\n\n Si el valor de los bienes asegurados disminuye tras la celebraci\u00f3n del contrato, el art\u00edculo 824, apartados 2 y 3, del C\u00f3digo Civil prev\u00e9 la posibilidad de reducir en consecuencia la suma asegurada. La reducci\u00f3n de la suma asegurada conlleva una reducci\u00f3n correspondiente de la prima del seguro, de conformidad con las normas establecidas en dicha disposici\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n En el seguro de personas no deben aplicarse autom\u00e1ticamente las normas propias de los da\u00f1os patrimoniales. En el seguro de vida, la suma asegurada puede referirse a la cantidad establecida en el contrato que se abona, tras el fallecimiento del asegurado, a los beneficiarios o a los familiares m\u00e1s cercanos, en el orden que se desprenda de las condiciones del contrato. Por ello, al analizar seguros de vida<\/a> Son importantes tanto el importe como el hecho al que el contrato vincula la prestaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n Una sola cifra global no siempre refleja la totalidad de la responsabilidad. En cada \u00e1mbito concreto pueden actuar subl\u00edmites<\/strong>, y los documentos pueden especificar normas de agotamiento del importe<\/strong> durante el per\u00edodo de protecci\u00f3n. La importancia de estos elementos queda claramente patente al analizar el alcance antes de su uso calculadora de seguros de viaje<\/a>: la cifra por s\u00ed sola no responde a la pregunta de qu\u00e9 limitaci\u00f3n se aplica a una prestaci\u00f3n concreta.<\/p>\n\n\n\n En el \u00e1mbito de los seguros de bienes, hay dos conceptos opuestos que cobran especial relevancia. Falta de cobertura<\/strong> Se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor del bien asegurado. Sin embargo, esto no significa que todas las p\u00f3lizas calculen la indemnizaci\u00f3n de la misma manera. La forma de liquidaci\u00f3n depende del m\u00e9todo establecido en la p\u00f3liza.<\/p>\n\n\n\n Se plantea un problema real cuando el valor del bien ha variado desde la \u00faltima tasaci\u00f3n y la suma asegurada no se ha actualizado. Tras producirse un siniestro, puede ocurrir que el l\u00edmite de responsabilidad de la aseguradora sea inferior al valor actual del bien asegurado. Por ello, conviene evaluar la suma asegurada bas\u00e1ndose en datos actuales, en lugar de reproducir autom\u00e1ticamente los valores que figuran en documentos anteriores.<\/p>\n\n\n\n Sobreaseguro<\/strong> significa, en cambio, fijar una suma que supere el valor real de los bienes. En los seguros de bienes, una suma m\u00e1s elevada, por s\u00ed sola, no da derecho a un excedente<\/strong> por encima del perjuicio real. El mero hecho de aumentar el l\u00edmite no convierte el perjuicio en una fuente de beneficio adicional.<\/p>\n\n\n\n Ambos casos demuestran que elegir la cifra m\u00e1s alta o m\u00e1s baja disponible no es un buen m\u00e9todo. Es necesario ajustar la suma al objeto de la cobertura y a las cl\u00e1usulas del contrato. Tambi\u00e9n resulta \u00fatil comprender los conceptos que describen el propio siniestro, por ejemplo, el de, \u00bfQu\u00e9 significa \u00absiniestro total\u00bb?<\/a>.<\/p>\n\n<\/div><\/div>\n\n\n\n No basta con fijarse en una sola cantidad destacada. Antes de firmar el contrato, conviene realizar una breve serie de comprobaciones:<\/p>\n\n\n\u00bfPor qu\u00e9 el total no es la suma de cada pago?<\/h2>\n\n\n\n
C\u00f3mo funciona en los distintos tipos de seguros<\/h2>\n\n\n\n
Seguro de bienes<\/h3>\n\n\n\n
Seguro de personas<\/h3>\n\n\n\n
L\u00edmites en el marco de la protecci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n
Falta de cobertura y exceso de cobertura<\/h2>\n\n\n\n
C\u00f3mo consultar el saldo, los l\u00edmites y las condiciones de retirada<\/h2>\n\n\n\n