Seguros de automóvil: ¿qué tipos hay? ¿Cómo se tramitan las reclamaciones?

Seguros de automóvil: responsabilidad civil, a todo riesgo, accidentes y asistencia: descubre qué significan exactamente estos términos, cuáles son obligatorios para los propietarios de vehículos y cuáles son voluntarios. También te explicamos cómo utilizarlos en caso de siniestro.

Los seguros de automóvil son el tipo de póliza más habitual. No hay ninguna compañía de seguros que no los incluya en su oferta. Por eso, conviene saber qué tipo de cobertura puedes contratar como conductor y para tus pasajeros, y qué seguro elegir para tu coche.

Los seguros de automóvil más populares:

1. Seguro de responsabilidad civil (RC)

Es el único tipo de póliza que, como propietario de un vehículo, estás obligado a contratar, a más tardar el día de su matriculación. La cobertura del seguro es la misma en todas las aseguradoras y está regulada por la Ley de Seguros Obligatorios, el UFG y el PBUK.

El seguro de responsabilidad civil de automóviles garantiza que la aseguradora cubra, con tu póliza, los daños que causes a otros usuarios de la vía pública. La cobertura del seguro abarca tanto los bienes como la salud y la vida de las personas que resulten perjudicadas en un accidente causado por tu culpa.

El seguro de responsabilidad civil (OC) es un seguro que no se puede olvidar, ya que la falta de póliza conlleva sanciones económicas, cuyo importe se calcula en función del tipo de vehículo y del tiempo que se haya estado sin cobertura. Si se está sin seguro de responsabilidad civil durante más de 14 días, se aplica la multa máxima: 3.500 PLN en el caso de los turismos (en 2015).

Más información sobre el seguro de responsabilidad civil.

2. AC (seguro a todo riesgo): seguro de automóvil contra robo y daños

Este tipo de póliza te garantizará una indemnización económica en caso de daños o pérdida del coche, así como de su equipamiento. Se trata de un seguro voluntario que, a diferencia del seguro de responsabilidad civil de automóviles, te garantiza una indemnización directamente a ti como propietario del vehículo.

La cobertura del seguro a todo riesgo (AC) incluye los daños causados por:

• colisiones entre vehículos, colisiones con personas, animales u objetos fuera del coche (por ejemplo, choque contra un edificio), daños causados al coche por terceros,
• sucesos fortuitos, como un incendio, una explosión, una inundación, la acción de fuerzas naturales (por ejemplo, un huracán) o la acción de un factor térmico o químico procedente del exterior del vehículo,
• el robo de un coche, de sus piezas o de su equipamiento.

La aseguradora tiene derecho a denegar el pago de la indemnización si considera que el robo del vehículo se debe a una negligencia (por ejemplo, dejar las llaves en el contacto) o que tú has provocado la colisión al conducir bajo los efectos del alcohol o las drogas. La aseguradora calcula el importe de la prima del seguro a todo riesgo en función del alcance de la cobertura que elijas. Puedes ampliar la póliza, por ejemplo, con un seguro de lunas.

Detalles sobre los seguros a todo riesgo.

3. Asistencia: no se trata solo de remolcar

Se trata también de un seguro de automóvil voluntario, que las aseguradoras suelen ofrecer en un paquete junto con la póliza de responsabilidad civil o a todo riesgo. Merece la pena contratarlo, ya que ofrece asistencia las 24 horas del día en caso de avería o colisión. Garantiza, ante todo, asistencia técnica. Así, no tendrás que preocuparte, por ejemplo, de organizar el remolque del coche hasta el taller si de repente se avería en pleno centro de la ciudad o en plena carretera.

La asistencia también incluye ayuda médica e incluso jurídica, a la que pueden recurrir no solo el conductor, sino también los pasajeros del vehículo asegurado. Entre los servicios adicionales que se prestan en el marco de la asistencia en carretera se incluyen, entre otros:

• organizar y sufragar los gastos de envío de las piezas de recambio necesarias para la reparación del vehículo que el taller no tenga en ese momento,
• sufragar los gastos del alquiler de un vehículo de sustitución mientras dure la reparación,
• suministro de combustible al vehículo (sin incluir el coste del combustible).

A veces, en el marco de la modalidad básica del seguro de asistencia en carretera, la aseguradora también ofrece asistencia en el extranjero. Sin embargo, a menudo este tipo de cobertura requiere el pago de una prima adicional. Antes de contratar la asistencia, conviene comprobar cuáles son los límites del servicio de grúa y si recibirás ayuda solo en caso de colisión o también en caso de avería del vehículo.

Seguro de asistencia: toda la información.

4. Seguro de accidentes para conductores y pasajeros

Este seguro garantiza el pago de una indemnización por las consecuencias de los accidentes (NNW). El objeto de este seguro voluntario son las secuelas permanentes de un accidente que provoque lesiones corporales, un deterioro permanente de la salud o el fallecimiento del asegurado.

Por lo general, las compañías de seguros ofrecen dos opciones de seguro de accidentes: para el conductor o para el conductor y los pasajeros.

Detalles sobre el seguro de accidentes.

Seguro de responsabilidad civil: ¿cómo notificar un siniestro a la aseguradora del responsable?

El perjudicado presenta la reclamación a la compañía de seguros en la que el responsable tenía contratada la póliza de responsabilidad civil.

Sin embargo, antes de hacerlo, asegúrate de tener en cuenta algunos detalles en el lugar del siniestro y, sobre todo, de redactar la declaración. Esta obligación recae sobre el responsable del siniestro.

1. El documento debe incluir: los nombres y apellidos, las direcciones y los números de teléfono de los participantes y de los testigos, así como los datos de los vehículos implicados en el suceso: marca, modelo y número de matrícula.
2. En la declaración no se puede omitir la información sobre los daños sufridos por los vehículos ni la descripción detallada del accidente, con la fecha, el lugar, la hora y los detalles relativos a las circunstancias.
3. El responsable del siniestro debe facilitar el número de su póliza de seguro de responsabilidad civil y indicar en qué compañía la ha contratado.
4. El autor debe declarar que reconoce su culpa. La declaración debe estar firmada por todos los participantes en el suceso.

Una vez redactada la declaración, ya puedes ponerte en contacto con la aseguradora del responsable del accidente, por ejemplo, por teléfono, en persona en una oficina de la aseguradora o rellenando un formulario en línea.

Una vez iniciado el proceso de tramitación del siniestro, la aseguradora envía al responsable una carta en la que le solicita que confirme la declaración que ha redactado y que facilite información detallada sobre el suceso.

El siguiente paso es la visita del perito de la aseguradora del responsable del accidente, quien evaluará el alcance de los daños del vehículo y elaborará el informe correspondiente. Sobre esta base, la aseguradora calculará los costes de la reparación y comunicará el importe de la indemnización.

La emisión de la resolución sobre el pago de la indemnización suele tardar 30 días.

Cabe mencionar que, desde 2015, varias compañías de seguros ofrecen la posibilidad de tramitar directamente la reclamación por daños. Esto significa que, como víctima de un accidente, puedes presentar la reclamación ante la compañía en la que has contratado tu propia póliza de responsabilidad civil. En ese caso, tu compañía de seguros se encarga de todos los trámites, abona la indemnización y, a continuación, solicita el reembolso de los gastos a la aseguradora del responsable del accidente.

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Seguro a todo riesgo: ¿cómo y cuándo comunicar un siniestro?

El robo de un coche debe denunciarse a la policía en un plazo de 24 horas desde que se produzca el hecho. Por lo general, las compañías de seguros exigen que la siniestralidad, en el marco del seguro a todo riesgo (AC), se comunique en un plazo de varios días desde que se produzca el hecho. Sin embargo, ten en cuenta que estos plazos varían en función del tipo de siniestro y que cada aseguradora los establece de forma individual en las condiciones generales del seguro (CGS); por ello, nada más producirse el siniestro, comprueba sin falta de cuánto tiempo dispones para notificarlo.

En caso de robo, normalmente dispones de 24 horas desde el momento en que te enteras de la pérdida del coche para informar de ello a tu aseguradora. La situación es diferente en caso de daños en el vehículo: en este caso, las aseguradoras conceden varios días para notificar el siniestro y el proceso para solicitar la indemnización es similar al del seguro de responsabilidad civil.

Indemnización por accidente de trabajo: ¿cómo solicitarla?

Lo mejor es solicitar la indemnización del seguro de accidentes al final del tratamiento o una vez finalizado este. En ese momento dispondrás de toda la documentación sobre el desarrollo del mismo, que deberás presentar a tu aseguradora. Como prueba del accidente pueden servir los resultados de las pruebas del hospital, el alta médica o las facturas a nombre del paciente por los medicamentos. Puedes presentar la reclamación, por ejemplo, por teléfono. Para no dejar pasar el plazo establecido por la aseguradora, consulta en las Condiciones Generales del Seguro cuánto tiempo tienes para hacerlo. Tras presentar la reclamación, la aseguradora calculará el importe de la indemnización basándose en una tabla que también encontrarás en las Condiciones Generales del Seguro.

El importe de tu indemnización por daños a la salud dependerá de la suma por la que estuvieras asegurado; por ejemplo, será el 5% de dicha suma. Por eso es importante que la suma asegurada del seguro de accidentes sea lo más alta posible.

Asistencia: ¿cómo obtener ayuda en la carretera?

Recibir asistencia en el marco del seguro de asistencia es muy sencillo. En caso de accidente o avería del coche, basta con que llames al número de teléfono facilitado por la aseguradora para recibir ayuda. Dependiendo de la situación y de las condiciones generales del seguro, puedes contar con el remolque del vehículo hasta un taller, una reparación menor en el lugar del siniestro, un coche de sustitución mientras dura la reparación, el traslado a un centro médico o a tu domicilio, alojamiento en un hotel, la ayuda de un intérprete e incluso de un abogado. Por lo general, la asistencia se ofrece las 24 horas del día y se encarga de ella empresas especializadas que colaboran con las compañías de seguros.